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Cartões De Crédito

Como ajudar seu filho adolescente a construir crédito com responsabilidade

Um adolescente não pode solicitar o seu próprio cartão de crédito até atingir a idade de 18 anos - e mesmo assim, os jovens titulares do cartão estão sujeitos a restrições ao abrigo do Credit CARD Act até completarem 21 anos.

Mas, enquanto isso, há maneiras de os alunos do ensino médio darem um passo à frente no estabelecimento de crédito, que pode configurá-los para melhores taxas de juros com empréstimos estudantis ou automóveis, aprovação para um apartamento e além.

Além de demonstrar hábitos financeiros sólidos, aqui estão alguns passos que os pais podem realizar com seus filhos para apresentá-los ao crédito.

Primeiro, ensine seu filho a ganhar

Para ajudar seu filho a aprender o básico sobre finanças pessoais, você pode incentivá-los a ganhar dinheiro com um emprego de meio período - também uma maneira inteligente de incutir responsabilidades. Eles compreenderão que se ganha dinheiro e desenvolverão uma maior valorização, bem como uma forte ética de trabalho.

Embora assumir muitos turnos possa atrapalhar os estudos, obrigações familiares e atividades extracurriculares, encontrar o equilíbrio certo pode levar a

melhor desempenho na escola.

Apresente seu filho ao sistema bancário

Se seu filho estiver trabalhando, ele provavelmente precisará de uma conta corrente ou de poupança, e a boa notícia é que os bancos costumam isentar de taxas de serviço para os alunos. Mesmo que eles não estejam marcando o ponto, você pode considerar abrir um para guardar presentes de familiares após celebrações como aniversários e formaturas.

Analise o processo de endosso de um cheque e discuta como ele é depositado. Se seu filho for empregado, a empresa dele pode preferir depósito direto. Nesse caso, mostre a eles como preencher a papelada para configurá-lo, enquanto explica termos como um número de roteamento.

Uma conta corrente também apresenta uma oportunidade para um adolescente obter um cartão de débito. Falar sobre criando um orçamentoe como um cartão de débito retira os fundos líquidos em sua conta. A prática de passar o cartão de débito ensinará a um adolescente que o dinheiro está sendo deduzido à medida que ele é gasto, estabelecendo a base para uma gestão saudável do dinheiro antes de assumir o crédito.

Você pode até considerar a abertura de uma conta com uma empresa como Luz verde, que tem ferramentas integradas que permitem aos pais limitar em quais lojas as crianças podem fazer compras e até pagar os juros de seus filhos por guardarem dinheiro para economizar.

Adicione seu filho adolescente como um usuário autorizado

Pai entregando cartão de crédito a adolescente

Crédito: Getty Images / Courtney Hale

Você pode ficar um pouco nervoso para entregar um cartão de crédito para seu filho - converse sobre diretrizes e dívidas com antecedência.

Assim que eles se familiarizarem com um cartão de débito, você pode considerar adicionar seu filho adolescente como um usuário autorizado à sua conta de cartão de crédito. Isso os ajudará a começar a construir sua própria história, embora seja um pouco mais lento do que se fossem o titular da conta principal.

Com esta mudança, é importante discutir suas expectativas e definir regras sobre quais compras podem ser feitas. Mesmo que o cartão tenha o nome dele, você é responsável pelas cobranças que ele fizer como titular da conta. E as ações deles também afetarão sua pontuação de crédito.

Mesmo que o cartão tenha o nome dele, você é responsável pelas cobranças que ele fizer como titular da conta.

“Isso permite que seu filho reivindique algumas de suas boas decisões de crédito como se fossem suas, quase como uma conta conjunta”, explica Kateri Turner, consultora financeira da Associação de Benefícios para Funcionários do Governo, uma organização sem fins lucrativos que fornece planos de seguro, serviços de gestão de fortunas e consultoria financeira para o governo, militares e suas famílias.

“Isso vai fazer a bola rolar, mas... você não quer que seu filho tenha muito crédito à sua disposição, especialmente não mais do que eles podem aguentar”, adverte Turner. Procure um cartão com um limite de crédito pequeno; alguns emissores, como Discover, Chase e Citibank, permitem que o titular da conta principal defina esse valor para usuários autorizados.

Embora a maioria dos emissores não imponha nenhuma restrição de idade aos usuários autorizados, Turner diz que deve fazer sentido para o seu filho ter acesso a um cartão de crédito. Por exemplo, eles vão obter a licença em um futuro próximo e abastecer na bomba de gasolina?

Certifique-se de explicar algumas das termos comuns de cartão de crédito, como taxas anuais, APR e taxa de utilização. Adolescentes devem entender por que é importante construir um bom crédito em primeiro lugar, e como verificar um relatório de crédito.

Assim como acontece com um cartão de débito, os adolescentes também devem entender que precisam dessas informações em segurança para que não sejam perdidas ou roubadas.

Considere um cartão de crédito garantido

Adolescente fazendo compras online

Crédito: Getty Images / Prostock-Studio

Com um cartão de crédito - e acesso à Internet - seu filho adolescente terá muitas oportunidades para gastar. Discuta a diferença entre desejos e necessidades.

Se seu filho adolescente tem 18 anos, um bom ponto de partida é um cartão de crédito garantido, onde um depósito de segurança, geralmente algumas centenas de dólares, é feito antes da abertura da conta. Esse valor também é normalmente o limite de crédito da conta.

Se o saldo mensal não for pago, o emissor do cartão de crédito usa os fundos colaterais para cobrir quaisquer dívidas não pagas. Mas você deve explicar a seu filho as consequências de perder um pagamento com cartão de crédito, desde como isso afeta sua pontuação de crédito até incorrer em uma taxa de pagamento atrasado ou uma TAEG de multa.

Se o seu principal objetivo ao abrir a conta é construir o histórico de crédito do seu filho adolescente, confirme se o banco ou cooperativa de crédito reporta os pagamentos às principais agências de crédito. Nós vimos alguns dos melhores cartões de crédito garantidos ao redor, de Discover a Capital One e além.

Se o seu principal objetivo ao abrir a conta é construir o histórico de crédito do seu filho adolescente, confirme se o banco ou cooperativa de crédito reporta os pagamentos às principais agências de crédito.

“Depois de estabelecer um histórico de pagamento, eles podem solicitar a devolução dos fundos e transformá-lo em um cartão de crédito sem garantia”, diz Turner.

Existem alguns cartões seguros, como o OpenSky Secured Visa, que não podem ser atualizados, portanto, examine esse recurso com antecedência. Caso contrário, quando for a hora de passar para a próxima etapa, também examinamos o melhores cartões de crédito para estudantes universitários que oferecem recompensas em dinheiro de volta e incentivam a obtenção de boas notas.

Tenha uma discussão franca sobre a dívida

Os cartões de crédito podem ser uma ladeira escorregadia e facilitar os gastos excessivos, especialmente para aqueles de nós que tendem a administrar mal o dinheiro. É por isso que é essencial que seu filho adolescente compreenda os princípios básicos de crédito saudável - incluindo que o uso responsável significa pagar um saldo em dia e integralmente a cada mês.

Um passo adiante, é vital discutir as prioridades de gastos.

“Existem dois tipos de dívida:‘ boa ’e‘ ruim ’. Qualquer coisa que seja um desejo e não uma necessidade é geralmente uma dívida ruim”, diz Mark Charnet, fundador e CEO da American Prosperity Group. “Por exemplo, roupas caras vão para a categoria‘ deseja ’e devem ser pagas em dinheiro, não financiadas.”

Claro, existem outros perigos dos quais eles devem estar cientes, desde taxas pesadas de juros até dívidas crescentes e roubo de identidade.

Mas, com diretrizes e uma comunicação clara, os jovens adultos podem começar a construir crédito, o que pode prepará-los para se destacarem por conta própria.

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